• 二維碼支付的前世、今生與未來

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    來源 | 移動支付網

    前言

    目前支付領域中,移動支付是增速最快的業務方向。隨著移動支付業務的發展,市場中出現了很多種新型的支付方式,如NFC、二維碼、虹膜支付、聲音支付與指紋支付等等。在上述支付方式中,二維碼支付是目前市場中應用范圍最廣,占據市場份額最高的移動支付方式。本文主要從二維碼的產生、國內二維碼支付的發展歷程、目前主要的產品模式以及未來的發展趨勢等方面,進行了總結與分析。

     

    二維碼的基本概念

    我們在商場購買商品時,經常會看到商品的包裝袋上會有一個條形碼,這個條形碼被稱為一維碼。一維碼自問世以來,已經被廣泛應用到商業、工業、金融、醫療衛生與郵電等各個領域。由于一維碼的信息容量很小,如商品上的條形碼僅能容納13位的阿拉伯數字,所以使用范圍受到了一定的限制。正是因為這個原因,人們迫切希望發明一種新的條碼,除具有一維碼的易于制作、成本低的優點之外,還需要具有信息容量大、可靠性高、保密防偽性強等其他優點。為了滿足人們的這種需求,美國符號科技公司(Symbol Technologies,Inc.)經過幾年的努力,于1992年正式推出名為PDF417的二維條碼,二維碼從此宣告誕生。

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    二維碼是用在平面分布的黑白相間的幾何圖形,按一定規律來記錄數據符號信息的方式。在編碼過程中,采用計算機二進制編碼“0”、“1”的概念,使用若干個與二進制相對應的幾何形體來表示文字的數值信息,然后通過光電掃描設備或者圖形輸入設備對信息進行識別以實現信息的自動處理的過程。

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    二維碼自誕生以來,目前全球已經存在250多種二維碼標準,比較常見的有QR碼、DM碼、GM碼與CM碼等。其中,國際主流標準是以QR碼和DM碼為代表。QR碼是日本主流的手機二維碼技術標準,除具有識讀速度快、數據密度大、占用空間小的優勢外,還可高效地表示漢字。DM碼則是韓國主流的手機二維碼技術標準。它采用了復雜的糾錯碼技術,因此該編碼的糾錯能力比較強。國產二維碼標準是以GM和CM標準為代表的。這兩個標準是中國工信部于2006年5月頒布的兩項國產行業推薦標準。GM碼可以存儲一定量的數據并提供更多用戶可選的糾錯等級;CM碼則可以更快速地完成二維條碼圖像的識別和處理。

    圖1 QR標準二維碼的樣例

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    二維碼支付的前世

    二維碼支付是由支付寶正式引入中國市場的。2011年,支付寶由于淘寶的存在,已經占據了國內線上網絡支付市場的絕大部分市場份額,而國內線下支付市場則主要是以銀聯為標識的銀行卡占據的。按照央行規定,線下銀行卡消費必須通過銀聯,這種四方交互模式與非銀行支付機構的三方交互模式是完全不同的。支付寶為了拓展線下支付業務,不斷的在對線下業務進行思考,并且對各種支付媒介進行嘗試。而這時二維碼在國際上已經不再是陌生事物,在很多場景中得到了應用,比如日、韓等二維碼使用比較成熟的地區,在公交、地鐵站的虛擬商場,已經可以通過二維碼實現付款支付。在這種大環境中,支付寶于2011年7月1日,正式推出了手機APP二維碼支付業務,進軍國內線下支付市場。

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    二維碼支付與傳統的銀行卡支付相比,具有以下優勢:一是攜帶方便。用戶只需要一部手機就可以完成整個支付過程,避免了日常需要攜帶多張卡片的煩惱;二是操作簡單。用戶只需要拿出手機,完成相應操作,避免了掏卡、找卡等復雜過程。三是降低商戶成本。傳統POS收單商戶需要繳納POS押金,才能實現對于刷卡支付的支持。而二維碼支付只需要商戶手機裝載一個手機APP和打印一張二維碼,就可以完成整個支付流程,成本相對于刷卡支付大大降低。

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    從具體時間來看,支付寶選擇這個時間節點推出二維碼支付進軍線下市場也是非常合適的。一方面是因為智能手機以及3G、4G無線網絡已經開始普及,為二維碼支付創造了必備的硬件環境。另一方面是由于淘寶的發展,支付寶在APP客戶端已經擁有了較大的用戶數量并且在用戶產品體驗以及營銷等方面積累了較為豐富的經驗。

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    伴隨著二維碼業務的發展,支付寶的線下用戶與商戶的數量逐步增加。其他支付機構在看到支付寶的成功經驗后,也逐步跟進,增加了二維碼的相關應用。2013年8月5日,騰訊正式發布微信5.0版本,開啟了微信二維碼支付模式。

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    由于支付機構的二維碼支付從根本上繞開了銀聯,快速占領線下市場,使得銀聯的線下市場遭受了極大的威脅。另外,二維碼支付作為一種新型的支付方式,其技術性與安全性也沒有建立相應檢測標準,所以央行于2014年3月向支付寶公司下發緊急文件《中國人民銀行支付結算司關于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業務意見的函》,禁止了支付寶的二維碼線下支付活動。

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    二維碼支付的今生

    盡管央行禁止了基于二維碼的線下支付方式,但是由于線下支付市場具有的巨大吸引力,支付寶等機構并沒有停止對于線下支付市場的探索,繼續對二維碼支付的技術模式及安全性進行改進,并且不斷的在進行業務嘗試。

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    在支付機構的不斷努力下,隨著二維碼技術的不斷完善,二維碼終于獲得了央行的認可。2016年8月3日,支付清算協會向支付機構下發了《條碼支付業務規范》(征求意見稿),這是央行在2014年叫停二維碼支付以后首次官方承認二維碼支付地位?!稐l碼支付業務規范》(征求意見稿)中著重對二維碼支付的安全性上進行了一系列的規范,其中包括信息傳輸標準、支付標記化技術應用、二維碼時效性、交易限額、交易驗證等方面?!稐l碼支付業務規范》(征求意見稿)中將二維碼支付限定于日常小額交易場景,定位于傳統線下銀行卡支付的有益補充。

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    在二維碼得到央行的認可后,二維碼支付得到了飛速發展,現在已經成為線下支付市場中非常常見的支付模式?,F有二維碼的支付產品模式主要可以分為兩類,一類是用戶與商戶交互模式,另外一類是用戶與用戶間的交互模式。其中,用戶與商戶的交互模式又可以分為兩類,一類是用戶主掃模式,一類是用戶被掃模式。具體論述如下:

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    (一)用戶與商戶交互模式

    1、用戶主掃模式

    用戶主掃模式指的是付款方(用戶)打開手機APP(如支付寶、微信等)掃描商戶二維碼的支付模式。在這種模式中,二維碼信息通常是顯示在商戶POS終端或者直接打印在紙上,其信息主要包括商戶標識等。具體交易流程如圖2所示。

    圖2 用戶主掃模式交易流程

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    2、用戶被掃模式

    用戶被掃模式是線下商家通過掃碼槍或其他條碼讀取設備掃描用戶手機APP上的二維碼的支付模式。在這種模式中,二維碼主要包含的是用戶的賬戶信息等相關信息。其交易流程如圖3所示。

    圖3 用戶被掃模式交易流程

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    用戶主掃模式與用戶被動模式相比,其優點主要是可以降低商戶成本,缺點也很明顯,即二維碼易被偽造。被掃模式的優點則主要包括:一是降低了支付環節二維碼被惡意篡改的可能,更好的保護個人信息;二是支持支付用戶脫機交易,用戶即便是沒有連接網絡的情況下依然可以打開APP顯示出付款碼,提供給商戶掃碼完成交易,更加便捷,缺點則是需要掃碼槍或智能POS等掃描設備,商戶需要承擔一定成本。

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    (二)用戶與用戶交互模式

    用戶與用戶的交互模式主要指的是用戶與用戶之間的轉賬業務。其交易流程如圖4所示

    圖4 用戶與用戶交互模式

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    隨著二維碼市場的不斷擴大,二維碼支付的業務形式,也出現了很多新的發展趨勢,具體如下:

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    <一>基于二維碼的聚合支付

    近來,隨著支付寶、微信支付等二維碼應用的普及,又誕生了一種新型的支付模式聚合支付,也就是可以支持多種支付機構渠道的產品模式。二維碼聚合支付同樣也可以分為兩種模式,即用戶主掃模式與用戶被掃模式。

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    1、用戶主掃模式

    基于用戶主掃的聚合支付模式是商戶只需要布放一個二維碼,就可以同時支持支付寶、微信等多種支付的方式。這種模式的原理具體如下:聚合支付的二維碼中含有信息的是一個網絡鏈接,這個網絡鏈接指向聚合支付機構后臺系統的某個服務程序,用戶在用手機掃描二維碼時,手機軟件會自動跳轉到聚合支付機構后臺系統的相關程序,由于跳轉時網絡傳輸信息中會攜帶手機APP的相關信息,因此服務器后臺會通過判別手機APP的相關信息,進而跳轉到不同的支付渠道的支付頁面,完成相應的付款流程。

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    2、用戶被掃模式

    用戶被掃模式基于的是智能POS或者相關掃描設備,也就是在智能POS或者其他掃描設備中集成了各種支付渠道的標識。付款前,需要收銀員對支付渠道進行選擇,然后通過智能POS等掃描設備對用戶的手機支付APP的二維碼進行掃描,然后將相應信息傳輸到相應的支付渠道,從而完成整個支付流程。

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    <二>銀聯推出二維碼標準

    二維碼支付在線下的應用,對于銀聯的市場造成了很大的沖擊,銀聯為了鞏固自己的市場,也推出了《中國銀聯二維碼支付安全規范》與《中國銀聯二維碼支付應用規范》,為其成員機構建立了統一標準,以實現銀行與非銀行支付機構間的互聯互通。

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    除規范外,銀聯推出了相應的產品方案。對個人與個人之間、個人與商戶之間以及商戶與商戶之間之間的資金收付都提供相應的解決方案。對于每種解決方案,銀聯的產品方案中還提供了兩種不同的產品模式,即“移動應用前置”模式和“銀行卡前置”模式。兩種模式的不同之處在于“移動應用前置”模式的扣款行為是由付款方自己發起,處理完畢后再通知銀聯進行處理,而“銀行卡前置”模式是付款方向銀聯發送付款請求,再由銀聯轉發至發卡行,交易結果也首先返回到銀聯,再由銀聯將結果返回付款方。

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    目前,已經有多個機構APP已經支持了銀聯標準,如建行、交通銀行、民生銀行、招商銀行(掌上生活)、華夏信用卡等。

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    (三)支付機構與銀行的掃碼互認

    由于支付機構線下市場的領域不斷擴大,銀行機構為了保住線下的優質商戶,也開始了與支付機構的相關合作。2017年3月,支付寶與建行宣布了戰略合作,其中最重要的一件事情就是二維碼掃碼互認。2017年4月,工商銀行宣布其即將推出的e-ICBC產品將支持微信、銀聯以及其他非銀行支付機構的二維碼支付。

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    由于具體的產品方案還沒有公開,所以目前能夠想到的最簡單的合作模式,就是類似于聚合支付的模式,即支付機構的APP可以受理銀行商戶的二維碼,同樣銀行的APP也可以受理支付機構線下商戶的二維碼。

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    通過這種合作模式,對于銀行而言,其優勢主要包括:一是保住優質商戶資源。二是銀行APP的用戶數量有可能增加。給銀行帶來的不利之處主要是相應的交易信息被支付機構獲取到。對于支付機構而言,其優勢主要包括:一是有效的增大了支付機構APP的線下應用場景;二是獲取到了相應的交易信息,可以為商戶提供相應的增值服務。

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    (四)二維碼離線支付

    傳統的二維碼支付都是聯機支付,其中用戶主掃模式,需要用戶的手機的網絡是連通的。用戶被掃模式,則需要商戶端的網絡是連通的,但是在實際應用環境中,由于實際環境原因,如公交應用等,無法保障網絡通信質量。針對這種情形,很多機構,如嶺南通等,推出了基于二維碼的離線支付解決方案。

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    嶺南通的二維碼方案具有以下特點:首先,該方案采用信用支付體系,手機和終端可以雙向脫機。終端采用脫機模式,終端準實時向后臺上送消費賬單,確保商戶的資金安全。其次,該方案的系統交易時間很短,單次交易時間原則上不超過1秒。再次,該產品方案的產品平臺完全開放,可接入銀行和非銀行支付等多種支付渠道與信用提供方。最后,該方案的二維碼采用動態加密技術,每個二維碼一分鐘自動更新一次,同時支持實時掛失,有助于保障消費者的資金安全。

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    二維碼的離線支付解決方案對二維碼的應用場景進行了進一步的拓寬,可以應用在網絡信號不佳的支付場景中。

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    二維碼支付的未來

    二維碼目前在支付市場上已經占有的重要的地位,對于二維碼的未來會有以下展望。

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    (一)二維碼的應用范圍會越來越廣泛

    隨著二維碼應用的領域的越來越普及,除了支付應用之外,在其他的領域也得到了充分的應用,如優惠券、電子票務等。另外,隨著二維碼的應用場景越來越廣泛,用戶二維碼的使用熟練程度會越來越強,用戶數量也會越來越多,從而將會進一步推動二維碼支付的發展。

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    (二)二維碼的標準化與規范化

    目前正在籌建的網聯也在制定二維碼的相應規范,所以未來二維碼的規范化與標準化也是一大看點。

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    (三)二維碼支付的國際化

    支付寶于2016年已經通過與德國支付服務供應商Concardis合作,實現在德國著名腕表與珠寶品牌Wempe德國法蘭克福、漢堡和科隆等地的門店進行二維碼支付。另外,2017年5月9日,銀聯國際與國際卡品牌VISA、萬事達在曼谷共同宣布,三方將合作推出泰國通用二維碼標準,幫助泰國快速提升電子支付水平。二維碼支付的國際化是未來二維碼發展的一個趨勢。

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    (四)二維碼仍然面臨其他支付模式的競爭

    當然市場上除了二維碼,還有很多其他的支付交互模式,如NFC支付、人臉支付,虹膜支付等。其中特別值得一提的是NFC支付模式,雖然NFC支付目前沒有像二維碼支付一樣普及,但是隨著智能家電等相關應用的發展,基于NFC的支付模式的未來發展具有巨大的潛力與想象空間。未來,二維碼支付是否還會像現在一樣,在支付領域占據優勢地位還需要拭目以待,但是支付方式一定會向更加便捷、更加安全的方式進行演化。

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    結語

    隨著網絡和智能手機的普及,二維碼支付作為一種成熟的支付模式,目前已經被成功應用的日常生活的方方面面。本文中對于二維碼在支付領域的應用進行了較為詳盡的描述,相信在未來二維碼將會發揮更大的作用。

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